Накопительное страхование жизни на Кипре

Накопительное страхование жизни постепенно начинает восстанавливать свои позиции в мире и на Кипре, утерянные вследствие череды финансовых кризисов конца XX - начала XXI веков.

Чем отличается этот вид страхования от прочих? В чем его плюсы и минусы? Какое влияние он может оказать на финансовое планирование и благосостояние вашей семьи в долгосрочной перспективе?

Ответы на эти и многие другие вопросы вы сможете найти в настоящей статье.

Итак, что такое полис накопительного страхования жизни?

Главной отличительной чертой накопительного страхования жизни является концепция смешанного страхования жизни. Полис включает два взаимоисключающих элемента риска:

1. Смерть застрахованного лица по любой причине.
2. Выживание (дожитие) застрахованного лица до окончания срока действия страхового полиса.

Какой бы ни была ваша судьба, страховая компания в любом случае выплатит компенсацию вам или вашим близким.

То есть, если вы создаете свои активы посредством накопительного страхования жизни, у вас или ваших близких будут финансовые накопления независимо от того, дожили ли вы до окончания срока действия страхового полиса или «ушли» раньше.

Пункт о смешанном страховании жизни является обязательным для любой программы накопительного страхования жизни, в то время как остальные варианты развития событий являются дополнительными и не обязательными элементами.

Смерть застрахованного. Что это такое и почему следует дополнительно застраховать ее?

Ответ прост: В основной программе у вас рассматривается смерть, произошедшая при любых обстоятельствах, в то время как дополнительная программа включает смерть в результате несчастного случая, смерть в результате смертельно-опасных заболеваний и т.д. (выбор программ для каждой страховой компании индивидуален). Это означает, что в случае вашей смерти в результате несчастного случая, ваши близкие получат две компенсации: первую – по факту вашей смерти в целом (по любой причине), вторую – потому что причиной вашей смерти стал несчастный случай (а вы застраховали этот вариант дополнительно).

Как правило, дополнительные опции (или программы) накопительноего страхования жизни включают не только смерть, но и различные обстоятельства, которые могут стать причиной невозможности получения вами достаточного финансового дохода либо повлиять на вашу способность уплачивать страховые взносы.

В целом, в полис могут быть включены следующие дополнительные программы:

A) Страхование от несчастного случая:

1. Смерть в результате несчастного случая.
2. Инвалидность в результате несчастного случая.
3. Телесные повреждения в результате несчастного случая.
4. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
5. Госпитализация в результате несчастного случая.
6. Хирургические операции в результате несчастного случая.
7. И т.п.

Б) Страхование от инвалидности различной степени тяжести по любой причине.

В) Страхование смертельно-опасных заболеваний (здесь также могут быть опции от смерти и инвалидности до госпитализации, нетрудоспособности и т.д.).

Г) Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности по причине несчастного случая или смертельно-опасного заболевания.

Вы должны понимать, что полис без дополнительных опций не защитит вас, например, в случае перелома ноги или автомобильной аварии. Он просто будет выполнять функции накопления капитала и выплат вашим близким в результате наступления вашей смерти. В случае приобретения такого полиса ваша страховая премия будет минимальной, как и спектр компенсируемых им рисков.

Поэтому мы предлагаем вам комбинировать основную и дополнительные опции полиса таким образом, чтобы он обеспечивал вам и вашим близким максимальную защиту на самый длительный срок, а размер страховой премии был приемлем для вас, и не стал обузой для вашей семьи.

Как определить сумму страхования жизни, необходимую именно вам?

При определении суммы, на которую вам следует застраховать свою жизнь, вы должны учесть расходы, которые должны быть компенсированы вашим близким в случае вашей внезапной смерти. К такого рода расходам, как правило, относятся:

1. Необходимые для выживания семьи финансовые поступления.
2. Расходы на гарантированное качественное образование для ваших детей.
3. Погашение долгов семьи.
4. Стартовый капитал для ваших детей.
5. Пожизненные выплаты вашим родителям.
6. Оплата финальных расходов в связи с вашей смертью и оформлением наследства.
7. И т.п.

Следует отметить, что финансовые поступления, необходимые вашей семье для выживания, следует рассчитывать на несколько лет (например, до совершеннолетия детей).

Каковы плюсы полиса накопительного страхования жизни?

Договор накопительного страхования жизни имеет ряд финансовых и юридических преимуществ, к которым относятся:

А) Финансовые преимущества:

1. Наличие страхования жизни и здоровья на весь период срока действия договора.
2. Накопление капитала.
3. Обеспечение собственной финансовой безопасности.
4. Обеспечение финансовой безопасности ваших близких.
5. Упорядочение финансовых потоков с учетом обязательных регулярных страховых взносов (поверьте, вы почти наверняка не сможете отложить те же деньги на будущее, не будучи связаны договором страхования).

Б) Юридические преимущества:

Средства, которые размещены в накопительное страхование жизни:

1. Не могут быть конфискованы.
2. Не подлежат аресту.
3. Не декларируются.
4. Не облагаются налогом.
5. Не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Полис накопительного страхования жизни позволит вам накопить и приумножить деньги на образование детей, пенсию, а также получить постоянную страховку вашего здоровья. Он позволит защитить интересы людей, которые зависимы от вас в финансовом отношении (жен, детей, родителей и т. д.), и которые смогут получить компенсацию в случае вашей смерти. В самом замечательном случае, если с вами все будет хорошо, вы сможете просто забрать инвестиции с процентами в конце срока, указанного в вашем контракте.

Каковы минусы накопительного страхования жизни?

Сумма необходимого каждому человеку страхования жизни рассчитывается индивидуально. Однако, приблизительно можно считать, что страховая компенсация на сумму в 10 годовых доходов может обеспечить его финансовую безопасность и финансовую безопасность его близких.

В накопительном страховании жизни уровень страховой защиты соответствует сумме накапливаемого капитала на момент окончания срока действия страхового полиса. Поэтому, даже если срок страхования составит 20 лет, для накопления капитала в 10 годовых доходов застрахованному нужно будет ежегодно выплачивать в накопительную часть страховки половину его годового дохода, что практически невозможно. Поэтому, как правило, уровень страховой защиты по полисам данного типа оказывается ниже финансовых потребностей семьи. 

Кроме того, страховые компании обязаны вкладывать средства клиентов достаточно консервативно, чтобы избежать финансовых рисков, что значительно ограничивает процентную маржу на вкладываемый вами капитал.

В случае досрочного расторжения договора страхования вы получите выкупную сумму, которая будет ниже фактически выплаченной вами накопительной части страховки.

И все-таки, по нашему мнению, накопительное страхование жизни необходимо каждой семье. Так как в случае внезапной смерти, несчастного случая или смертельной болезни человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. И единственное, что может помочь в такой ситуации – наличие полиса страхования, который обеспечит своевременные страховые выплаты.

Как рассчитываются страховые взносы в случае накопительного страхования жизни?

Система платежей по такому виду страхования разрабатывается индивидуально для вас на основе общих программ. После заключения договора каждый месяц (квартал или год) вы должны вносить оговоренный платеж по определенной схеме. Договор подписывается на длительный срок (от 5 до 25 лет). При этом страховая компания обязуется сохранить и значительно увеличить инвестиции, сделанные вами.

Ваш страховой вклад делится на 2 части. Первая - страхование рисков. Этот вклад предполагает выплату вам крупной компенсации в случае наступления страхового случая. Если такой случай не наступит, деньги от этой части вклада остаются в компании. Договор на данный вид страхования может отличаться во времени от накопительной части.

Вторая часть вашего вклада - накопительная страховка. Деньги на этом счете накапливаются. Страховая компания инвестирует эти деньги с целью получения дополнительного дохода. Доля полученных процентов от инвестирования ежегодно добавляется к накапливаемому вами капиталу.

В чем разница простого накопительного страхования жизни и инвестиционного страхования?

Предпочтя обычному накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется за счет ваших взносов. Но в этом случае вам гарантируют возврат вложенной вами суммы в 100% объеме, а также получение доходов от инвестиционной деятельности.

Все внесенные вами деньги разбивают на 2 части: гарантированную (с минимальным финансовым риском) и инвестиционную (рисковую). Гарантированная часть накоплений вкладывается в финансовые инструменты, которые приносят относительно низкий стабильный дополнительный доход (например, банковский депозит). Инвестиционная - превращается в более рисковые вложения. Если выбранная страховой компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите и дополнительный доход.

Совет для тех, кто решил приобрести полис накопительного страхования жизни.

Если вы пришли к выводу, что накопительное страхование жизни - это то, что необходимо вам и вашим близким, проведите предварительный анализ предложения ведущих страховых фирм по данному виду страхования. Обратитесь за помощью и консультацией к независимому финансовому эксперту, который поможет вам сориентироваться на рынке страховых услуг и осуществить приблизительные расчеты необходимой вам суммы страхового покрытия и соответствующей ей страховой премии. Помните, что удачный выбор - это выбор осознанный.

Компания Pitsas Insurances предлагает полисы накопительного страхования жизни от ведущих международных страховых компаний и страховых компаний Кипра. Для получения консультации по вопросам приобретения полиса накопительного страхования жизни обращайтесь к нам по адресу эл.почты [email protected] или по телефону горячей линии 700 70 500. Предварительные предложения и расчет стоимости страховки вы также можете получить, заполнив анкету по ссылке: https://www.pitsasinsurances.com/ru/quotes/life/

 

Pitsas Insurances,

27 марта 2019 года