Добровольное медицинское страхование: сравнение международных и кипрских компаний - 2024

Добровольное медицинское страхование является одним из самых востребованных видов страхования на Кипре и в мире.

В нашей статье мы сравним планы добровольного медицинского страхования, предлагаемые локальными и международными страховыми компаниями и перечислим их отличия.

(a) Страховое покрытие

Лимиты страхового покрытия, предлагаемые международными компаниями в рамках полисов международного медицинского страхования выше, чем аналогичные лимиты кипрских компаний:

1. Лимиты страхового покрытия стационарных расходов, предлагаемые кипрскими компаниями, составляют от 100 тысяч до 2 миллионов евро. Международными компаниями  предлагаются аналогичные лимиты страхового покрытия от 300 тысяч до 6 миллионов евро.
2. Лимит страхового покрытия амбулаторных расходов кипрских компаний составляет в среднем 5 тысяч евро, международных компаний – от 250 тысяч евро.

Кроме того, международные компании предлагают более широкий выбор страховых покрытий. Например, они могут покрывать стоматологические и офтальмологические расходы.

(b) Амбулаторные расходы

Международные страховые компании всегда предлагают покрытие амбулаторных расходов, а кипрские – в зависимости от выбранной программы программы.

Международные компании предлагают покрытие амбулаторных расходов на Кипре и за рубежом. По этой причине их полисы страхования идеальны для иностранных сотрудников, которые работают на Кипре, но часто посещают свою страну.

© Основное (постоянное) место жительства

Договоры медицинского страхования кипрских компаний действительны только в том случае, если местом постоянного проживания застрахованного является Кипр (для граждан третьих стран это означает наличие действующего разрешения на проживание на Кипре).

В случае выезда застрахованного с Кипра его договор страхования с кипрскими компаниями будет автоматически расторгнут без возможности сохранения непрерывности его страхового покрытия при перезаключении договора медицинского страхования с локальной компанией страны, в которую он переехал.

Международные страховые компании, с другой стороны, не интересует вопрос основного (постоянного) места жительства, поскольку они предлагают покрытие по всему миру.

Следует отметить, что граждане третьих стран мира (например, России, Украины, Беларуси и т.д.), не имея действующего разрешения на временное или постоянное проживание на Кипре, не могут заключить договор международного медицинского страхования.

(d) Ранее существовавшие заболевания и история болезни

Кипрские страховые компании проводят очень тщательную оценку истории болезни своих потенциальных клиентов.

История болезни может создать осложнения во время процесса страхования при наличии ранее существовавших заболеваний или травм, которые делятся на следующие две категории:

• Существующее заболевание (например, повышенный уровень сахара в крови, высокое кровяное давление и уровень холестерина), от которого кандидат проходит / продолжает проходить лечение (в том числе - медикаментозное) на момент обращения в страховую компанию
• Заболевание и / или травма, которые кандидат перенес в прошлом и полностью излечился.

Наличие предшествующих заболеваний обычно имеет один из следующих эффектов:

• Отказ в страховании.
• Увеличение стоимости страховки (страховой премии).
• Внесение в страховой полис условия об исключении из страхового покрытия заболеваний и осложнений, которые могут быть прямо или косвенно связаны с ранее существовавшим заболеванием и / или травмой.

Здесь также следует упомянуть техническую сложность, так как для того, чтобы кипрская страховая компания предоставила страховое покрытие, необходимо представить все документы, связанные с историей болезни пациентов с ранее существовавшими заболеваниями.

Если эти документы составлены на любом ином языке, кроме английского, официальный и заверенный перевод должен быть сделан бюро переводов на Кипре.

Международные компании, с другой стороны, очень гибко справляются с наличием предшествующих заболеваний.

В случае заболеваний, которые все еще существуют, можно не делать исключения и немного увеличить стоимость страховки, либо установить узко ограниченные исключения из страхового покрытия без увеличения страховой премии. При этом вероятность отказа в страховании очень мала.

В случае заболеваний, от которых застрахованный выздоровел (например, перелом, рак и т. д.), важную роль играет дата полного выздоровления.

Обычно международные компании при заключении договора международного медицинского страхования по истечении 5 лет с момента полного восстановления клиента, не рассматривают заболевания, от которых он излечился, в качестве ранее существовавших, и даже не требуют их указания в истории болезни.

Кроме того, если речь идет о полисе группового корпоративного страхования, в рамках которого будут застрахованы более 10 сотрудников компании (без учета застрахованных членов семей), возможно введение термина MHD (Medical History Not Regular).

MHD означает, что кандидаты не обязаны раскрывать свою историю болезни. Страховая компания их всех страхует “с закрытыми глазами”, просто повысив страховую премию на 10%. По факту так страховая компания страхует онкобольных и людей с тяжелыми и хроническими заболеваниями.

Наконец, стоит отметить, что международные компании могут застраховать даже беременных женщин, но, при этом, расходы на роды в рамках полиса международного медицинского страхования не будут покрываться.

(e) Покрытие страховых претензий

Согласно последней статистике Pitsas Insurances, международные компании одобряют 95% претензий на выплату страхового возмещения, предъявляемых владельцами полисов, в то время как процент одобрения таких претензий кипрскими компаниями составляет 80%.

Международные страховые компании не требуют представления в компанию подлинников документов, подтверждающих медицинские расходы (например, рецептов, квитанций об оплате, счетов-фактур). Эти документы нужно просто отсканировать и отправить в клиентский отдел страховой компании, специализирующийся на рассмотрении претензий. Кипрские страховые компании могут потребовать предоставить подлинники документов в офис компании в физической форме.

(f) Стоимость

Стоимость полисов медицинского страхования международных страховых компаний значительно выше стоимости полисов кипрских компаний по причинам, изложенным выше.

В зависимости от выбранного страхового плана разница в стоимости может составить от 20% до 250%.

В любом случае стоимость страхового полиса может быть уменьшена путем добавления франшизы.

(g) Передача контракта

Все договоры страхования имеют периоды ожидания. Например, для покрытия операций на позвоночник, при мениске или тонзиллите на момент установления диагноза должно пройти не менее 6 месяцев с даты начала договора страхования.

Непрерывность страхового покрытия означает, что у застрахованного лица не будет периодов ожидания при переходе от одного контракта к другому.

Контракт на медицинское страхование с международной компанией позволяет вам перейти в другую международную или кипрскую компанию, сохранив непрерывность страхового покрытия.

Если же вы владелец полиса медицинского страхования кипрской компании, то сохранить непрерывность страхового покрытия вы можете только при переходе в другую кипрскую страховую компанию.

(h) Выборочное покрытие

Кипрские страховые компании предлагают специальные пакеты, условия которых они не могут корректировать, добавляя или исключая отдельные покрытия. Иногда это приводит к парадоксу, когда страховое покрытие предоставляется тем работникам, которые в нем не нуждаются: например, пособие по беременности и родам для работающих мужчин.

С другой стороны, международные страховые компании имеют возможность адаптировать свое покрытие к потребностям своих клиентов. Они могут добавлять и удалять различные опции , предоставляя страхователям покрытие, в котором они действительно нуждаются.

Если вы заинтересованы в приобретении полиса добровольного медицинского страхования международной компании, обратитесь за консультацией к нашим специалистам по электронной почте [email protected] и заполните анкету - заявку по ссылке 1 (в случае заключения индивидуального договора медицинского страхования) либо по ссылке 2 (в случае группового медицинского страхования).

 

Антонис Теофанус,

Лимасол, Кипр