ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ D&O

Περίοδος ασφάλισης

Η περίοδος ασφάλισης συνήθως είναι ετήσια. Κάθε ανανέωση του ασφαλιστηρίου νομικά θεωρείται σύναψη νέας ασφαλιστική σύμβασης.

Ενεργοποίηση με βάση το Χρόνο Υποβολής της Αίτησης

Το ασφαλιστήριο ενεργοποιείται με βάση το χρόνο υποβολής της απαίτησης (claims made basis), δηλαδή η απαίτηση πρέπει να υποβληθεί για πρώτη φορά εναντίον του ασφαλισμένου και να αναφερθεί στον ασφαλιστή κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης ανεξάρτητα από το πότε είχε προκληθεί η ευθύνη.

Οι ασφαλιστές επιλέγουν την ενεργοποίηση με βάση το χρόνο υποβολής της απαίτησης για να αποφύγουν τα προβλήματα μακροδιάδοχων (long-tail) απαιτήσεων που παρουσιάζονται στα ασφαλιστήρια που ενεργοποιούνται με βάση το χρόνο επέλευσης της απώλειας (occurrence basis). Η ενεργοποίηση με βάση το χρόνο υποβολής της απαίτησης διευκολύνει τους ασφαλιστές να υπολογίσουν σωστά τα αποθέματα τους και, συνεπώς, να καθορίσουν το επίπεδο των ασφαλίστρων τους.

Το γεγονός ότι μπορούν να εγερθούν απαιτήσεις από αδικοπραγίες που είχαν διαπραχθεί σε χρόνο πριν την περίοδο ασφάλισης σημαίνει ότι οι ασφαλιστές απαιτούν κατά τη συμπλήρωση της πρότασης ασφάλισης πλήρη αποκάλυψη οποιωνδήποτε γνωστών περιστάσεων που είναι δυνατόν να προκαλέσουν έγερση απαίτησης, τις οποίες ο ασφαλισμένος γνώριζε πριν την έναρξη της περιόδου ανανέωσης.

Αναδρομική Ημερομηνία Ισχύος

Για να καταβάλει αποζημιώσεις ο ασφαλιστής θα πρέπει η αδικοπραγία να έχει διαπραχθεί μετά την αναδρομική ημερομηνία ισχύος (retro date). Εξαιτίας της ενεργοποίησης του ασφαλιστηρίου με βάση το χρόνο υποβολής της απαίτησης, ο τωρινός ασφαλιστής της ευθύνης διοικητικών συμβούλων και αξιωματούχων είναι δυνατόν να κληθεί να καλύψει τον ασφαλισμένο σε σχέση με αμελείς πράξεις που διαπράχθηκαν πριν μερικά χρόνια.

Συνήθως για μια εταιρεία που αγοράζει για πρώτη φορά ασφάλιση ευθύνης διοικητικών συμβούλων και αξιωματούχων ως αναδρομική ημερομηνία καθορίζεται η ημερομηνία έναρξη της ισχύος του ασφαλιστηρίου και θα παραμείνει η ίδια για κάθε μελλοντική ανανέωση.

Αν η εταιρεία είχε ασφαλιστήριο ευθύνης διοικητικών συμβούλων και αξιωματούχων στο παρελθόν με άλλη ασφαλιστική εταιρεία, η νέα ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να δεχθεί ως αναδρομική ημερομηνία της έναρξη της πρώτης περιόδου ασφάλισης με την προηγούμενη ασφαλιστική εταιρεία. Έτσι αποφεύγονται χρονικά κενά στην κάλυψη.

Ρήτρα Δικαιοδοσίας

Το ασφαλιστήριο περιλαμβάνει ρήτρα δικαιοδοσίας και μπορεί να καλύπτει αγωγές που εγείρονται εναντίον του ασφαλισμένου στα δικαστήρια:

• Μόνο της Κυπριακής Δημοκρατίας ( Cyprus Jurisdiction)
• Μόνο της Ευρωπαϊκής Ένωσης (European Jurisdiction)
• Όλου του κόσμου (World jurisdiction)

Έστω και αν η ρήτρα δικαιοδοσίας είναι παγκόσμια, συνήθως εξαιρούνται οι ΗΠΑ και ο Καναδάς λόγω των υπέρμετρων αποζημιώσεων που επιδικάζουν τα δικαστήρια τους.

Επίλυση Διαφόρων κα Εφαρμοστέο Δίκαιο

Οποιαδήποτε διαφορά μεταξύ ασφαλισμένου και ασφαλιστή όσον αφορά το ασφαλιστήριο (τη σύμβαση ασφάλισης) υποβάλλεται σε διαιτησία σύμφωνα με τον περί Διαιτησίας Νόμο. Η ερμηνεία του ασφαλιστηρίου θα γίνεται σύμφωνα με τους νόμους της Κυπριακής Δημοκρατίας.

Κράτηση

Η κράτησης (retention) είναι ένα μέρος του ποσού της απαίτησης που αναλαμβάνει να πληρώσει από τη τσέπη του ο ασφαλισμένος και συνήθως αναγράφεται στον Πίνακα του ασφαλιστηρίου. Η κράτηση είναι αντιστρόφως ανάλογη του ασφαλίστρου: όταν ανεβαίνει η κράτηση. Κατεβαίνει το ασφάλιστρο. Η κράτηση εφαρμόζεται τόσο στις πληρωτέες αποζημιώσεις όσο και στα έξοδα υπεράσπισης.

Η κράτηση διαφέρει από την απαλλαγή και το αφαιρετέο ποσό ως εξής:

• Όταν το ασφαλιστήριο προβλέπει κράτηση, ο ασφαλισμένος πληρώνει πρώτα ο ίδιος το ποσό της κράτησης και ύστερα αναλαμβάνει ο ασφαλιστής από το ύψος του ποσού της κράτησης μέχρι το όριο ευθύνης.
• Όταν το ασφαλιστήριο προβλέπει απαλλαγή ή αφαιρετέο ποσό, ο ασφαλιστής καταβάλλει ολόκληρο το ποσό της απώλειας (μέχρι το όριο της ευθύνης) και ανακτά το ποσό της απαλλαγής ή το αφαιρετέο ποσό από τον ασφαλισμένο.

Ακύρωση

Η ακύρωση του ασφαλιστηρίου γενικά επηρεάζει τα συμφέροντα των ασφαλισμένων και γι’ αυτό συνήθως το δικαίωμα ακύρωσης παρέχεται μόνο στον ασφαλιστή και μόνο για παράλειψη πληρωμής του ασφαλίστρου.

Χωριστή φύση του ασφαλιστηρίου

Το ασφαλιστήριο D&O είναι σύνθετο υπό την έννοια ότι αναγνωρίζει τα αντίστοιχα δικαιώματα κάλυψης των διαφόρων συν ασφαλισμένων (διοικητικών συμβούλων, υπαλλήλων, εταιρείας). Δεν είναι κοινό ασφαλιστήριο όπως εκείνο που συναντούμε σε περιπτώσεις συνιδιοκτησίας. Η διαφορά μεταξύ κοινού και σύνθετου ασφαλιστηρίου είναι ότι σύμφωνα με το πρώτο οι συν ασφαλισμένοι είτε δικαιούνται είτε δεν δικαιούνται κάλυψη όλοι μαζί και, για παράδειγμα, μπορεί να βρεθούν χωρίς κάλυψη όταν ο ασφαλιστής ακυρώνει την ασφαλιστική σύμβαση εξαιτίας της μη αποκάλυψης ουσιωδών γεγονότων από μέρους ενός των ασφαλισμένων.

Το σύνθετο ασφαλιστήριο ισχύει ως χωριστό ασφαλιστήριο για τον κάθε ασφαλισμένο. Αυτό σημαίνει ότι ο κάθε ασφαλισμένος μπορεί να υποβάλει την απαίτηση του ανεξάρτητα από τους συνασφαλισμένους του, ανάλογα με τις δικές του περιστάσεις και χωρίς να επηρεάζεται από τις περιστάσεις των συν ασφαλισμένων του. Η γνώση ενός διοικητικού συμβούλου δεν θεωρείται και γνώση άλλου διοικητικού συμβούλου και αδικοπραγίες ενός διοικητικού συμβούλου δεν καταλογίζονται σε οποιοδήποτε άλλο διοικητικό σύμβουλο για το σκοπό καθορισμού κατά πόσο καλύπτεται δυνάμει του ασφαλιστηρίου.

Ο ασφαλισμένος οφείλει να δωγνωστοποιήσει γραπτώς στον ασφαλιστή το συντομότερο δυνατόν την υποβολή οποιασδήποτε απαίτησης εναντίον του κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης ή της πρόσθετης περιόδου ασφάλισης. Επίσης δύναται να αναφέρει στον ασφαλιστή οποιεσδήποτε περιστάσεις που λογικά αναμένεται να προκαλέσουν ε\έγερση απαίτησης εναντίον του.

Υπεράσπιση

Ο ασφαλισμένος υποχρεούται να υπερασπιστεί και να αμφισβητήσει οποιαδήποτε απαίτηση που υποβάλλεται εναντίον του και ο ασφαλιστής δικαιούται να συμμετέχει στην υπεράσπιση και στις διαπραγματεύσεις για διακανονισμό της. Κάτω από ορισμένες προϋποθέσεις είναι δυνατόν να αναλάβει την υπεράσπιση ο ίδιος ο ασφαλιστής. Αν δεν την αναλάβει, θα προκαταβάλλει τα έξοδα υπεράσπισης που υφίσταται ο ασφαλισμένος.

Υποκατάσταση

Αν ο ασφαλιστής προβεί σε πληρωμή δυνάμει του ασφαλιστηρίου, υποκαθίσταται στα δικαιώματα του ασφαλισμένου για ανάκτηση από οποιοδήποτε υπαίτιο τρίτο μέρος

Η επιλογή της ασφαλιστικής εταιρείας

Η χωρητικότητα (capacity), όπως λέγεται στην ασφαλιστική ορολογία, των ασφαλιστικών εταιρειών να ασφαλίζουν την ευθύνη διοικητικών συμβούλων και αξιωματούχων δεν είναι η ίδια. Ούτε και η ποιότητα της εξυπηρέτησης όταν υποβληθεί αίτηση. Είναι σημαντικό για τους πελάτες να αντιληφθούν ότι η ασφάλιση D&O δεν είναι εμπόρευμα. Η οικονομική ευρωστία της ασφαλιστικής εταιρείας θα παρέχει την κάλυψη είναι ουσιαστικός παράγων που πρέπει να εξετάσει προσεκτικά ο πελάτης πριν αποφασίσει που θα ασφαλιστεί.

Οι ασφαλισμένοι θα πρέπει να είναι επιφυλακτικοί με ασφαλιστές που συμπεριφέρονται επιθετικά προσφέροντας χαμηλό συντελεστή ασφαλίστρου με σκοπό να καλύψουν αδυναμίες στον ισολογισμό τους. Οι ασφαλιστικές εταιρείες που τιμολογούν φθηνά έχουν την τάση να αυτοκαταστρέφονται. Γι΄αυτό οι πελάτες δεν πρέπει να εμπιστεύονται τις κενές υποχρεώσεις ασφαλιστικής εταιρείας που το μόνο που την ενδιαφέρει είναι η κατάκτηση μεριδίου αγοράς.