Накопительное страхование жизни на Кипре: преимущества и риски
Любой процесс накопления и инвестирования ресурсов имеет определенные плюсы и минусы.
В настоящей статье мы хотели бы ознакомить вас с основными преимущестами и рисками накопительного страхования жизни на Кипре.
1. Преимущества накопительного страхования жизни
1.1. Снижение или Рассеивание риска
При накопительном страховании жизни достигается особенно широкий разброс рисков, которого не смог бы достичь ни один независимый инвестор самостоятельно.
Страховые накопительные схемы распределяют деньги инвесторов по различным инвестиционным банкам из разных развитых стран (США, Германии, Великобритании, Швейцарии и т.д.).
Фонды чистых инвестиций вкладывают деньги инвесторов в облигации и акции различных отраслей и стран.
Это практически означает, что безопасность сбережений сторон не зависит от кредитоспособности какой-либо отдельной организации, отрасли или страны.
Независимый инвестор должен иметь особенно большой капитал, чтобы иметь возможность хорошо распределять риски, поскольку для большинства инвестиций за границей требуется определенная минимальная сумма инвестиций (например, 10,000 евро).
1.2. Профессиональный менеджмент
Инвестиционными фондами управляют профессиональные управляющие, которые используют самые современные методы инвестирования и которые, используя высокотехнологичные средства, могут постоянно изучать рынки, чтобы гарантировать, что средства инвесторов принесут ожидаемую прибыль.
1.3. Жесткая система накопления
Сберегательные фонды структурированы таким образом, что представляют собой долгосрочные сберегательные обязательства.
В первые несколько лет действия договора страхования,а конкретнее – в первые 4 года, застрахованный не имеет существенного доступа к накопленному капиталу (выкупной стоимости), так как ему придется заплатить штраф за досрочный выкуп паев, составляющий от 25% до 100% их стоимости.
Это обеспечивает дисциплину накоплений, устраняя соблазн тратить средства, предназначенные для достижения долгосрочных целей.
1.4. Гибкость
Как упоминалось выше, приобретение программы накопительного страхования должно быть направлено на удовлетворение долгосрочных потребностей.
Однако жизнь непредсказуема, и в какой-то момент вам могут понадобиться немедленные средства для удовлетворения неотложной потребности, например, в связи с проблемами со здоровьем, незапланированной сменой автомобиля или оборудования.
Вот почему сберегательные планы предлагают возможность выкупить значительную часть ваших накопленных средств через регулярные промежутки времени.
2. Риски накопительного страхования жизни
2.1. Рыночный риск
С рыночным риском в основном сталкиваются фонды с высоким уровнем риска, размещающие средства клиентов в акции.
На цены акций влияют международные экономические и политические события, которые по определению непредсказуемы. Во время экономического спада цены на акции могут резко упасть.
Инвесторам с краткосрочными или среднесрочными целями следует избегать вложений в финансовые продукты с высокой волатильностью.
2.2. Риск консолидации капитала
Страховые компании являются единственными организациями, имеющими лицензию на продажу сберегательных продуктов, дающих право на освобождение от налогов на Кипре.
На Кипре существует два типа страховых компаний, местные и международные.
Кипрские международные страховые компании по сути являются филиалами крупных международных страховых компаний. С другой стороны, местные страховые компании принадлежат кипрским бенефициарам и просто сотрудничают с международными страховыми компаниями.
Страховая компания, независимо от того, международная она или местная, не имеет права осуществлять инвестиции.
Все страховые компании отдают деньги своих клиентов инвестиционным банкам или инвестиционным компаниям, которые берут на себя их управление.
Банкротство страховой компании никоим образом не равносильно потере денег вкладчиков, в силу того, что деньги охраняются инвестиционными банками и компаниями.
В случае банкротства страховой компании произойдет передача управления накопительными средствами другой страховой компании.
Единственный риск для инвестора заключается в том, что до тех пор, пока не произойдет этот переход, инвесторы не смогут выкупить свои контракты. Таким образом, некоторые инвесторы, которым нужна мгновенная ликвидность, не смогут получить доступ к своим средствам.
Вот почему инвесторам следует доверять только страховым компаниям с высоким коэффициентом платежеспособности.
2.3. Риск банкротства инвестиционной организации
Реальный вопрос заключается в том, насколько вероятно, что инвестиционная компания обанкротится?
Финансовый капитал этих компаний больше, чем капитал некоторых развитых странах. Показателем является BlackRock, которая является крупнейшей инвестиционной компанией в мире.
Также, в отличие от штатов, эти компании находятся под постоянным контролем независимых регуляторов с очень жесткой законодательной базой.
Если BlackRock, Pimco, Vanguard, JP Morgan столкнутся с риском банкротства, то весьма вероятно, что любой коммерческий банк в мире столкнется с множественными рисками банкротства, поскольку мы сейчас будем говорить о всеобщем международном финансовом кризисе с непредсказуемыми масштабами.
Но даже в том невероятном случае, если одна из этих инвестиционных компаний обанкротится, ее портфель выкупит другая инвестиционная компания, которая возьмет на себя ее обслуживание. Опять же, в таких случаях возникнут некоторые трудности с попытками инвесторов ликвидировать свои инвестиционные паи.
2.4. Инфляционный риск
Понятно, что наличные с низкой доходностью и банкноты с очень низкой доходностью не могут покрыть потери от инфляции.
Инвестиционные фонды с низким уровнем риска также не могут покрыть убытки от инфляции, если инфляция выше 5%.
Фонды с низким уровнем риска следует выбирать исключительно во времена экономического спада или во времена низкого инфляционного давления.
Резюме
Выбирая подходящий вам полис накопительного страхования жизни, серьезно оцените ваши инвестиционные возможности и сопутствующие выбранному страховому плану риски и преимущества, а лучше всего - обратитесь за помощью к консультанту страховой компании и консультанту по инвестициям. Этот простой шаг позволит вам принять наиболее взвешенное решение и избежать нежелательных ошибок.
Директор Pitsas Insurances,
Антонис Теофанус
Июнь 2022 года
Лимасол, Кипр