Страхование профессиональной ответственности в мире и на Кипре

Страхование профессиональной ответственности (PLI), также называемое страхованием профессионального возмещения (PII) и широко известное, как страхование ошибок и упущений (E & O), является формой страхования, помогающей защитить индивидуальных предпринимателей и компании, предоставляющие профессиональные консультационные и / или другие услуги, от полной стоимости судебных издержек и расходов на защиту вследствие судебных исков о небрежности (ошибках, упущениях), предъявленных клиентами, и убытков, присужденных в таких гражданских исках. За последние десятилетия данный вид страхования получил широкое распространение во всем мире и на Кипре в частности. Рычагом прогресса при этом, как ни странно, выступили непосредственные потребители услуг профессиональных специалистов, из года в год занимающие все более активную позицию по защите своих прав и интересов. 

Объектом страхования профессиональной ответственности является гражданская ответственность страхователя за вред / ущерб, нанесенный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при добросовестном осуществлении им профессиональной деятельности. Основанием для предъявления претензий могут служить ошибки и упущения, небрежность, допущенная со стороны страхователя при исполнении своих профессиональных обязанностей, если вред нанесен неумышленно. Страхование профессиональной ответственности может принимать различные формы и названия в зависимости от профессии. 

Достаточно часто страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности предусматривает расходы на адвокатов, в том числе если судебное разбирательство оказывается необоснованным. Страховое покрытие не включает уголовное преследование или все формы юридической ответственности по гражданскому праву, а только те, которые конкретно перечислены в страховом полисе. Формы гражданской ответственности, которые не перечислены в страховом полисе, могут покрываться другими видами страхования. Для определенных видов профессиональной деятельности страхование профессиональной ответственности является обязательным в соответствии с законом.

В этой статье компания Pitsas Insurances постарается ответить на наиболее важные вопросы, связанные со страхованием профессиональной ответственности, а именно:

1) Каковы причины страхования профессиональной ответственности.

2) Страховое покрытие. Как это работает?

3) Страхование профессиональной ответственности в зависимости от профессии

4) Страхование от ошибок и упущений. Разрывы в покрытии.

5) Расширенный период действия страхового возмещения (страхового покрытия).

6) Страхование гражданской ответственности.

 

1. Основные причины страхования профессиональной ответственности.

Основная причина страхования профессиональной ответственности заключается в том, что типичный полис страхования ответственности будет покрывать только причинение физического вреда, имущественный ущерб, иски о нанесении вреда здоровью или о недобросовестной рекламе. Другие формы страхования охватывают ответственность работодателей, гражданскую ответственность и ответственность производителя. Но различные профессиональные услуги и продукты могут стать причиной юридических исков и претензий, не причиняя каких-либо конкретных видов вреда, на которые распространяется покрытие перечисленных страховок. Основные претензии, покрываемые при страховании профессиональной ответственности, - это небрежность, искажение, нарушение принципов добросовестности и честной торговли, а также неточные рекомендации и советы.

К примерам таких ситуаций можно отнести следующие:

• Если программный продукт не работает должным образом, он может не нанести физического, личного или рекламного вреда, поэтому страховые случаи, которые покрываются общим полисом страхования ответственности, не будут затронуты. Вместе с тем, этот программный продукт может вызвать финансовые потери, которые потенциально могут быть связаны с искажением разработчиком возможностей продукта.

• Если продукт, изготовленный по индивидуальному заказу, не может причинить ущерб человеку или имуществу, за исключением непосредственно самого продукта, страховой полис в отношении ответственности за продукт может покрыть косвенные убытки, такие как потери от прерывания бизнеса, но, как правило, не покрывает затраты на редизайн, ремонт или замену неисправного продукта. Претензии в отношении этих убытков к производителю продукта могут быть покрыты за счет страхования профессиональной ответственности.

2. Как работает страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности?

Страхование профессиональной ответственности обычно базируется на претензионной основе, что означает, что страховой полис охватывает и покрывает только те претензии, которые были предъявлены в течение периода его действия. Более конкретно: типовая страховка обеспечит застрахованным лицам возмещение убытков от любой претензии или претензий, предъявленных в течение периода действия полиса по причине любой покрываемой полисом ошибки, любого упущения или небрежного действия, совершенных в ходе осуществления профессиональной деятельности застрахованного лица в течение периода действия полиса. Претензии, которые могут относиться к инцидентам, имевшим место до начала действия страхового покрытия, не могут быть покрыты, за исключением случаев, когда договоры страхования профессиональной ответственности имеют ретроактивную дату, установленную ранее, чем дата начала действия договора. В таком случае все требования, предъявленные в течение периода действия договора, которые относятся к инцидентам, имевшим место после ретроактивной даты также покрываются договором страхования. Ретроактивное покрытие обычно предлагается в качестве дополнительной опции для включения покрытия в ваш страховой полис в отношении уже выполненных вами работ и услуг.

Кибер-ответственность, охватывающая нарушения, связанные с базами данных и другие технологические проблемы, не обязательно включена в основные виды полисов страхования профессиональной ответственности, хотя она достаточно доступна на рынке страхования.

Некоторые страховые полисы сформулированы более жестко, чем прочие. Хотя ряд типовых формулировок разработан для соответствия минимальной базовой страховке, что упрощает их сравнение, другие значительно отличаются в охвате, который они предоставляют. Например, неисполнение обязанностей может быть включено в покрытие, если инцидент произошел и был указан страхователем страховщику в течение периода действия полиса. Слова с серьезными юридическими различиями могут показаться аналогичными для лиц, не имеющих юридического образования, что может привести к ошибочному трактованию условий договора страхования. Так, страховое покрытие «небрежного действия, ошибки или упущения» возмещает страхователю потери / последствия, понесенные только в результате любой профессиональной ошибки или упущения или небрежного действия (т. е. модификатор «небрежный» в формулировке договора применяется только к одной, а не ко всем трем категориям действия / бездействия, хотя любой читатель – не юрист может предположить обратное). Условие о «небрежном действии, небрежности или небрежном упущении» является гораздо более жестким и может лишить вас страхового покрытия в случае судебного иска, где говорится о «небрежной ошибке или упущении».

Страховое покрытие обычно длится до тех пор, пока страхователь предоставляет покрываемые договором страхования услуги или продукты, плюс соответствующий срок давности, применимый в отношении предоставляемых услуг и/или продукции. Отмена договора страхования ранее указанного срока фактически соответствовала бы ситуации, при которой застрахованный никогда не имел бы страхового покрытия для каких-либо инцидентов, так как любой клиент мог бы инициировать претензионное или судебное производство в отношении услуг или продуктов, которые были получены до наступления предельной даты срока исковой давности. Перерыв в страховании может привести к так называемому «разрыву в покрытии», что фактически делает бесполезными все предыдущие действия.

Установление факта страхового события и наступления по нему ответственности, как правило, решается судом, им же определяется величина ущерба и страхового возмещения. Не исключены случаи досудебного разрешения претензий, когда имеются бесспорные доказательства причиненного вреда страхователем и признание им величины ущерба.

3. Страхование профессиональной ответственности в зависимости от профессии

В отношении медицинских профессий страхование профессиональной ответственности часто связано с врачебными ошибками и небрежностью, в то время как страховые агенты, консультанты, брокеры и юристы используют страхование от ошибок и упущений (E & O).

Как правило, полисы страхования профессиональной ответственности приобретают специалисты и компании предоставляющие бухгалтерские, инженерные и финансовые услуги, осуществляющие строительство, техническое обслуживание (генеральные подрядчики, сантехники и т. д., многие из которых взаимосвязаны) и транспортное обслуживание. Некоторые благотворительные и некоммерческие организации также осуществляют страхование профессиональной ответственности.

Данный вид страхования  довольно распространен во всем мире и считается одним из основных инструментов управления рисками как для частных лиц, так и для компаний. При этом требования законодательства в отношении обязательного страхования профессиональной ответственности в разных странах не являются идентичными.  Даже в  Европейском союзе, несмотря на усилия по гармонизации нормативно-правовых актов, применимых в этом сегменте рынка, каждая страна имеет свое собственное рамочное законодательство, что является причиной наличия широкого спектра опций при заключении договоров. В недавнем прошлом  в Италии было принято законодательство, обязывающее все категории самостоятельно занятых специалистов приобретать эту форму страхования, но в силу это законодательство вступило только после конкретизации всех ключевых параметров. Finaccord, одна из ведущих международных исследовательских и консалтинговых компаний, подсчитала, что только в первой десятке стран ЕС  (Австрия, Бельгия, Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Польша, Испания, Швейцария и Великобритания) общая сумма расходов на страхование профессиональной ответственности выросла с 6,15 млрд.  долларов в 2009 году до 7,5 млрд. долларов к концу 2017 года. 

4. Страхование от ошибок и упущений. Разрывы в покрытии

Страхование от ошибок и упущений (E & O), которое может исключать небрежные действия, кроме ошибок и упущений («ошибки»), чаще всего используется консультантами и брокерами и агентами различного рода, включая нотариусов, брокеров по недвижимости, самих страховых агентов, оценщиков, консультантов по управлению и поставщиков информационных технологий (существуют специальные политики в области E & O для разработчиков программного обеспечения, фрилансеров, разработчиков веб-сайтов и т. д.), архитекторов, ландшафтных дизайнеров, инженеров, адвокатов, сторонних бизнес-администраторов, специалистов по контролю качества, контролеров и аналитиков и многих других. Ошибка, в результате которой может быть причинен финансовый ущерб другому, может произойти практически при любой транзакции во многих профессиях.

Разрывы в покрытии

Разрыв в покрытии или недостаток в покрытии может быть результатом того, что договор страхования не будет перезаключен (продлен) в тот же день, когда истекает срок его действия. Разрывы в покрытии при страховании профессиональной ответственности достаточно распространены в силу того, что большинство специалистов не понимают, что это такое и не осознают серьезность возможных последствий, зачастую полагая, что им не нужно непрерывное страхование, если они не осуществляли профессиональную деятельность в течение определенных месяцев.

Разрыв в покрытии не следует путать с прекращением или не продлением договора в связи с выходом на пенсию или смертью. В этих случаях можно приобрести расширение периода страхового покрытия,  - установленный период времени после истечения срока действия договора, в течение которого может быть подана претензия, и покрытие сработает так, как если бы претензия была подана в течение периода действия договора. Возможность расширения периода страхового покрытия зависит от политики страховой компании, с которой заключен договор страхования. 

5. Расширенный период страхового покрытия ("хвост")

Расширенный период страхового покрытия охватывает события, которые происходят во время действия страхового полиса, но их наличие выясняется после окончания его срока действия. Многие страховки, связанные с заявками о страховых случаях, содержат положения о предоставлении расширенного периода страхового покрытия в случае, если сам страховой полис не был продлен. Типичный расширенный период продлевает отчетный период только для претензий до 6 месяцев или одного года после истечения срока действия договора. При наличии данной опции стоимость договора страхования увеличивается.

Покрытие «предыдущих действий» (или «нос») предусматривает перенос ретроактивной даты от старого договора к новому, что устраняет необходимость приобретения покрытия "хвостового" покрытия для предыдущего договора.

6. Страхование гражданской ответственности

Некоторые договоры страхования профессиональной ответственности предусматривают более расширенный, по сравнению с типовым стандартным договором охват. Страхование профессиональной ответственности обычно не включает диффамацию (навет и клевету), нарушение договорных отношений, нарушение гарантии, интеллектуальную собственность, персональные травмы, безопасность, стоимость контракта. Такие опции могут быть включены в договор страхования дополнительно.

При этом существует достаточно длинный список исключений в части дополнительного покрытия отдельных видов гражданской ответственности, так что такие формы обязательства, как ответственность работодателей и государственная ответственность, которые являются предметом других форм страхования, не охватываются договорами страхования профессиональной ответственности.

Расчет стоимости полиса страхования профессиональной ответственности вы можете осуществить на сайте нашей компании, заполнив анкету по ссылке: https://www.pitsasinsurances.com/ru/quotes/professional-indemnity/