Τι ασφάλεια χρειάζομαι αν ενοικιάζω το σπίτι μου στην Κύπρο το 2024;

Ασφάλεια για ενοικιαζόμενες κατοικίες στην Κύπρο

Σε περίπτωση που ενοικίαζεται την κατοικίας σας για βραχυχρόνια ή μακροχρόνια μίσθωση τότε βάση νόμου χρειάζεται να αποκτήσετε ασφάλεια για ενοικιαζόμενα ακίνητα. 

Η υποχρέωση αυτό αφορά και όσους ενοικιάζουν το ακίνητο τους μέσω από πλατφόρμες βραχυχρόνιας ενοικίασης όπως το Airbnb.

Συγκεκριμένα η ασφάλεια αστικής ευθύνης (δηλ. για αγωγές από τραυματισμούς και ζημίες) είναι πλεόν υποχρεωτική στην Κύπρο εάν ενοικιάζεται το σπίτι σας. Ο όρος αυτός έχει τεθεί από τον ΚΟΤ (Κυπριακός Οργανισμός Τουρισμού) και αποτελεί προυπόθεση σε περίπτωση που θέλετε να εγγράψετε το σπίτι σας ως τουριστικό κατάλυμα. 

Η υποχρέωση αυτή αφόρα όλους, τόσο τους Κύπριους ιδιοκτήτες όσο και τους ξένους υπηκόους. 

Για τους περισσότερους ξένους η Κύπρος είναι πρωταρχικά ένας τουριστικός προορισμός γι' αυτό όταν αγοράζουν σπίτι για διακοπές συνήθως διαμένουν σε αυτό μονάχα 2 - 3 μήνες τον χρόνο και τους υπόλοιπους μήνες το ενοικιάζουν. 

Οι ιδιοκτήτες που ενοικιάζουν τα ακίνητα τους πρέπει να γνωρίζουν πως υπάρχουν εξειδικευμένα ασφαλιστικά συμβόλαια που καλύπτουν τα ακίνητα που ενοικιάζονται. Το παραδοσιακό ασφαλιστικό συμβόλαιο κατοικίας προσφέρει ελλιπή κάλυψη σε περίπτωση ενοικιαστών, αφήνοντας τους ιδιοκτήτες εκτεθειμένους σε αγωγές. 

Σε αυτόν τον οδηγό θα εξετάσουμε:

• Αν η ασφάλεια ενοικιαζόμενων ακινήτων είναι υποχρεωτική
• Τι είναι η ασφάλεια κοινόκτητης οικοδομής;
• Ποίες είναι οι καλύψεις ασφάλειας ενοικιαζόμενης κατοικίας
• Κόστος ασφάλειας σπιτιού που ενοικιάζεται
• Καλύτερη ασφάλεια για ενοικιαζόμενα καταλύματα στην Κύπρο

Ασφάλιση κατοικίας Airbnb

Αν ενοικιάζετε την κατοικία σας αυτό θεωρείται εμπορική δραστηριότητα και δεν καλύπτεται από τα παραδοσιακά συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας.

Δεν έχει σημασία πόσο χαμηλά είναι τα έσοδα που λαμβάνεται από ενοίκια, αφού οι ασφαλιστικές εταιρείες βλέπουν την βραχυπρόθεσμη ενοικίαση ως επιχειρηματική δραστηριότητα και μπορεί να εξαιρέσουν τα ενοικιαζόμενα καταλύματα από την κάλυψη που παρέχουν.

Εξαίρεση αποτελεί η κατοχή εξοχικής κατοικίας το οποίο δεν ενοικιάζετε αλλά κατοικούν εκεί φίλοι ή συγγενείς σας. Σε τέτοια περίπτωση το εξοχικό δεν θεωρείται ενοικιαζόμενη κατοικία και μπορεί να ασφαλιστεί με το παραδοσιακό συμβόλαιο ασφάλειας κατοικίας ή σπιτιού διακοπών. 

Τα συμβόλαια ενοικιαζόμενης κατοικίας έχουν σημαντικές διαφορές σε σχέση με τα παραδοσιακά συμβόλαια κατοικίας.

Η σημαντικότερη διαφορά είναι ότι προσφέρουν την δυνατότητα να λάβετε αποζημίωση σε περίπτωση που η κατοικία καταστραφεί και δεν μπορείτε να λάβετε για ένα χρονικό διάστημα τα αντίστοιχα ενοίκια. Ο όρος που προσφέρει αυτή την δυνατότητα ονομάζεται ασφάλεια απώλειας εισοδήματος.

Ασφάλιση Κοινόκτητης Οικοδομής

Σε περίπτωση που αγοράσετε ένα διαμέρισμα με στόχο να το ενοικιάσετε, το πρώτο πράγμα που πρέπει να εξετάσετε είναι αν το συγκρότημα αυτό διαθέτει ασφάλεια κοινόκτητης οικοδομής. 

Αν η κατοικία σας βρίσκεται σε κτίριο ή οικοδομικό συγκρότημα το οποίο θεωρείται κοινόκτητο τότε αποτελεί νομική υποχρέωση η σύσταση διαχειριστικής επιτροπής και η απόκτηση ασφάλισης κοινόκτητης οικοδομής που να περιλαμβάνει κάλυψη έναντι τρίτου, δηλ. σε περίπτωση που ένας επισκέπτης τραυματιστεί όταν την επισκεπτεί να μπορεί να αποζημειωθεί.

Όταν αγοράσετε ένα διαμερίσμα θα πρέπει να ρωτήσετε την διαχειριστική επιτροπή αν διαθέτει αυτή την ασφάλεια και πιο είναι το ετήσιο κόστος της. 

Καλύψεις ασφάλειας ενοικιαζόμενης κατοικίας 

(1) Ασφάλεια αστικής ευθύνης

Όπως αναφέρθηκε και πιο πάνω η κάλυψη αστικής ευθύνης είναι υποχρεωτική για όλα τα καταλύματα που εγγράφονται στον Κυπριακό Οργανισμό Τουρισμού. 

Η ασφάλεια αστικής ευθύνης σας καλύπτει από αγωγές που σχετίζοναι με τραυματισμούς των ενοικιαστών σας ή των φιλοξενούμενων τους όπως επίσης και από υλικές ζημίες στην περιουσία τους. 

Παραδείγματα από τα οποία μπορεί να προκύψουν αγωγές είναι: 

• Σε περίπτωση που ένας από τους ενοικιαστές τραυματιστεί από κακοτεχνία του ακινήτου σας. Π.χ. σκοντάψει σε ένα χαλαρό πλακάκι δαπέδου και τραυματισεί, σε περίπτωση που υπάρχει ένα εκτεθειμένο αιχμηρό αντικείμενο που προκαλέσει τραυματισμό, σε περίπτωση τραυματισμού από πτώση σοβάδων κτλ. 
• Τροφική δηλητηρίαση ή ασθένεια από μη σωστή απολύμανση της οικίας (π.χ. από τρωκτικά)
• Η πισίνα να μην έχει το ανάλογο προστατευτικό ή να μην συντηρείτε σωστά. 
• Ελλιπής περίφραξη του χώρου με αποτέλεσμα την πτώση κάποιου ενοικιαστή από ύψος. 
• Βραχυκύκλωμα από κακή συντήρηση που θα προκαλέσει ζημία σε ηλεκτρονικές συσκευές του ενοικιαστή (π.χ. φορητοί υπολογιστές και τηλέφωνα). 

(2) Ασφάλεια κτηρίου και περιεχομένου

Όπως και το παραδοσιακό συμβόλαιο κατοικίας η ασφάλεια αυτή καλύπτει από φυσικές καταστροφές π.χ. φωτία, πλημμύρα, σεισμός, κατολίσθηση, ανεμοστρόβιλος, καθίζησης κτλ. 

Η Κύπρος είναι μια σεισμογενής περιοχή με αυξημένο κίνδυνων σεισμών ενό σε κάποιες τουριστικές ζώνες υπάρχει σοβαρό πρόβλημα από καθίζηση (π.χ. Πισσούρι). 

Παράλληλα όμως το συμβόλαιο καλύπτει και από ανθρωπογενείς καταστροφές, όπως εμπρησμός και κλοπή. 

Το μεγάλο πλεονέκτημα όμως του συμβολαίου ασφάλισης ενοικιαζόμενων κατοικιών είναι ότι καλύπτει από τυχόν ζημιές που μπορεί να προκαλέσουν οι ενοικιαστές από την διαμονή τους στο κτήριο και στο περιεχόμενο.

Τα παραδοσιακό συμβόλαια κατοικίας δεν καλύπτουν ζημίες από ενοικιαστές γιατί θεωρούν πως την κατοικία την χρησιμοποιείτε αποκλειστικά εσείς, τα μέλη της οικογένειας σας και οι φιλοξενούμενοι σας. 

(3) Ασφάλεια απώλειας ενοικίων (διαφυγόν κέρδος) 

Αν η κατοικία σας υποστεί ζημιά και δεν μπορεί να ενοικιαστεί (π.χ. λόγω φωτίας) μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, θα αποζημιωθείτε με ασφαλιστική κάλυψη απώλειας ενοικίων.

Η ασφαλιστική εταιρεία θα σας πληρώσει όλα τα ενοίκια μέχρι να επιδιορθώσετε την ζημία στο ακίνητο σας.

Πρέπει να αναφερθεί πως η κάλυψη αυτή δεν περιλαμβάνει απώλεια ενοικίων λόγω του ότι οι ενοικιαστές σας διάκοψαν το συμβόλαιο τους πριν την λήξη του, μέχρι να εντοπίσετε νέους ενοικιαστές.

Επίσης υπάρχουν συμβόλαια που καλύπτουν απώλεια ενοικίων από πανδημία (π.χ. COVID-19), αλλά τα περισσότερα συμβόλαια έχουν την πανδημία ως εξαίρεση. 

Κόστος ασφάλειας κατοικίας που ενοικιάζεται

Το κόστος της ασφάλειας του ακινήτου που ενοικιάζεται εξαρτάται από τους ακόλουθους παράγοντες:

1. Το είδος του ακινήτου (π.χ. διαμέρισμα, έπαυλη, ημιανεξάρτητη οικία κτλ.) και την τοποθεσία του (δίπλα από θάλασσα, κοίτη ποταμιού, δάσος κτλ.). 

2. Την χρονιά κατασκευής του ακινήτου. 

3. Την χρονία που πραγματοποιήθηκε η τελευταία ανακαίνηση. Το είδος της ανακαίνισης που έχει πραγματοποιηθεί (π.χ. αλλαγή υδραυλικών εγκαταστάσεων). 

4. Το είδος ενοικίασης (βραχυχρόνια, μακροχρόνια)

5. Την αξία του ακινήτου (κόστος ανακατασκευής). 

6. Την αξία του περιεχομένου (π.χ. επίπλων, ηλεκτρικών συσκευών)

7. Αν υπάρχουν συστήματα συναγερμού. 

8. Στην περίπτωση βραχυχρόνιας μίσθωσης, την περίοδο για την οποία το ακίνητο παραμένει ακατοίκητο (π.χ. μήνες του χειμώνα). 

9. Την συνολική αξία των ενοικίων που λαμβάνεται ετησίως. 

Η ασφάλιση ενοικιαζόμενης κατοικίας είναι συνήθως πιο ακριβή από τη παραδοσιακή ασφάλεια κατοικίας, καθώς το ενοικιαζόμενο σπίτι διατρέχει περισσότερους κινδύνους και υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα να συμβεί κάποιο ασφαλιζόμενο γεγονός (π.χ. απώλεια ενοικίων λόγω κάποιας καταστροφής ή πρόκληση ζημιάς από κάποιο ενοικιαστή). 

Καλύτερη ασφάλεια για ενοικιαζόμενα σπίτια

Τα περισσότερα ασφαλιστικά συμβόλαια που κυκλοφορούν στην κυπριακή αγορά έχουν δύο μειονεκτήματα:

• Προσφέρουν ιδιαίτερα χαμηλή κάλυψη αστικής ευθύνης, π.χ. 100,000 ευρώ. 
• Καλύπτουν αποκλειστικά από κατανομαζόμενους κινδύνους (δηλ. ότι δεν αναφέρεται ρητώς στο συμβόλαιο δεν το καλύπτουν). 

Τα συμβόλαια της Pitsas Insurance προσφέρουν 

• Υψηλή κάλυψη αστικής ευθύνης, πέραν των 400,000 ευρώ. 
• Κάλυψη κατά παντός κινδύνου (δηλ. ότι δεν εξαιρείται ρητώς από το συμβόλαιο καλύπτεται).

Σε περίπτωση που θέλετε προσφορά για το ακίνητο που ενοικιάζετε συμπληρώστε αυτό το ερωτηματολόγιο 

Pitsas Insurance team